Переписанный текст:
Банки ежедневно отслеживают и анализируют операции своих клиентов, чтобы выявлять возможные признаки сомнительной активности. При появлении необычных или рискованных транзакций финансовая организация может временно приостановить перевод, запросить подтверждающие документы о происхождении денег и при необходимости перевести клиента в категорию с повышенным уровнем риска. Об этом в беседе с RT рассказал старший преподаватель кафедры КБ-14 «Цифровые технологии обработки данных» Института кибербезопасности и цифровых технологий РТУ МИРЭА Игорь Котилевец.По словам эксперта, в первую очередь внимание специалистов привлекают операции, которые заметно выбиваются из привычной финансовой активности человека. Особенно настораживает ситуация, когда сумма перевода не соответствует обычным размерам платежей клиента, либо характер транзакции выглядит нетипично. В таких случаях банк может начать более тщательную проверку, чтобы убедиться в законности движения средств и исключить возможные нарушения.Отдельно Банк России обозначил три схемы, которые с высокой вероятностью вызовут интерес у кредитной организации и могут стать основанием для дополнительного контроля. Обычно речь идет о действиях, напоминающих попытку скрыть источник денег, разбить крупную сумму на несколько переводов или провести операции по цепочке, затрудняющей отслеживание финансового потока. Таким образом, банки стараются заранее выявлять подозрительные операции и снижать риски, связанные с отмыванием средств и другими финансовыми нарушениями.Существуют несколько типичных схем, которые могут вызвать повышенное внимание со стороны финансового мониторинга и банковских служб. Важно понимать, что речь идет не только о крупных суммах, но и о характере самих операций, их регулярности, источниках поступлений и последующем движении средств. Чем более нетипичными выглядят транзакции, тем выше вероятность, что их сочтут подозрительными и запросят дополнительные разъяснения.«Первая схема — это внесение наличными от 5 миллионов рублей в течение 30 дней при условии, что такие пополнения составляют не менее 70% от всех поступлений на ваш счет, а затем, если в течение десяти дней за границу уходит не менее 70% от внесенной суммы», — рассказал Котилевец. Такая модель поведения часто выглядит как попытка быстро "прогнать" деньги через счет без очевидной экономической цели. Именно поэтому банки обращают внимание не только на размер пополнений, но и на то, как быстро после этого средства покидают страну.Вторая схема — когда человек в течение месяца пополняет счет суммами от 100 тысяч рублей не менее десяти раз, а затем оперативно выводит эти деньги за рубеж. Подобная частая дробная активность может выглядеть как искусственное создание оборота, особенно если у клиента нет понятного источника дохода, который объяснял бы такие регулярные поступления. Финансовые организации в таких случаях оценивают не только отдельные операции, но и их совокупный рисунок.Третья схема — переводы на сумму от 5 миллионов рублей без открытия счета в течение 30 дней в адрес юридических лиц или индивидуальных предпринимателей. Особенно настораживает, если при этом компания каким-либо образом связана с иностранными контрагентами или внешнеэкономической деятельностью. В подобных ситуациях проверяющие обращают внимание на деловую логику платежей, документы по сделкам и реальность хозяйственных отношений между сторонами.В целом подобные операции не всегда означают нарушение закона, однако они почти всегда становятся поводом для более тщательной проверки. Чтобы избежать вопросов со стороны банка, важно заранее подтверждать происхождение средств, сохранять документы по сделкам и следить за тем, чтобы движение денег имело понятное экономическое основание.Финансовые организации внимательно отслеживают не только крупные операции, подпадающие под формальные пороги контроля, но и менее значимые на первый взгляд действия, если они выглядят нетипично для конкретного клиента. Более того, банк оценивает не только сумму, но и общую логику поведения человека: регулярность поступлений, привычный способ расчетов, источник средств и последующее использование денег.Однако эксперт уточнил, что даже суммы значительно ниже установленных лимитов могут вызвать интерес и потребовать дополнительной проверки. Например, если ежемесячный доход человека составляет около 50 тысяч рублей, а на его счет внезапно вносится 1 миллион рублей, у сотрудника банка закономерно возникнут вопросы о происхождении этих средств. В таких ситуациях клиенту могут предложить пояснить, откуда поступили деньги и с какой целью они были внесены.Подозрение также может вызвать резкий переход от привычных безналичных операций к крупным наличным взносам. Если человек никогда не использовал наличные в больших объемах, но внезапно начинает регулярно приносить значительные суммы, это выглядит нетипично и может стать основанием для проверки. Банки обращают внимание на такие изменения, поскольку они нередко свидетельствуют о попытке скрыть источник средств или провести сомнительную операцию.Кроме того, настораживают и пополнения счета перед сделками, которые не соответствуют обычному финансовому поведению клиента. Так, странной может показаться покупка слитков сразу после внесения денег на счет, особенно если подобные операции ранее человек не совершал. В подобных случаях банк может запросить подтверждающие документы и уточнить экономический смысл сделки.Таким образом, внимание вызывает не только размер суммы, но и ее связь с привычным финансовым профилем клиента. Чем сильнее операция выбивается из обычной модели поведения, тем выше вероятность того, что банк проведет дополнительную проверку.Эксперты отмечают, что финансовые операции клиента банки нередко оценивают с повышенным вниманием, особенно если речь идет о необычных поступлениях на счет. В подобных случаях любые крупные переводы могут вызвать дополнительные вопросы со стороны кредитной организации.Котилевец добавил, что пополнение счета третьими лицами, с которыми нет родственной связи, тоже выглядит подозрительно. По его словам, клиенту важно быть готовым подтвердить происхождение средств. Если банк видит нетипичную активность по счету, ему важно понимать, откуда именно поступили деньги и не связаны ли они с сомнительными схемами."Подойдут справка 2-НДФЛ, договор купли-продажи квартиры или машины, свидетельство о наследстве или иные документы, доказывающие законность средств", – уточнил он. Такие бумаги помогают банку убедиться, что деньги получены легально и их источник можно документально обосновать. В ряде случаев могут пригодиться и дополнительные подтверждения: выписки по счетам, декларации, справки от работодателя или документы о закрытии сделки.Если банк имеет документально подтвержденные сведения об источниках доходов и финансовом положении человека, то никаких проблем не будет. Чем прозрачнее финансовая история клиента, тем меньше вероятность задержек, блокировок или запросов на разъяснение операций.Однако если конкретная операция вызывает у банка сомнения, он вправе не ограничиться запросом дополнительных документов, но и передать сведения о ней в Росфинмониторинг, отметил специалист. В таких случаях финансовая организация обычно анализирует характер перевода, происхождение средств и соответствие операции обычной активности клиента, чтобы исключить признаки необычной или потенциально подозрительной сделки.Ранее в Центробанке сообщили, что с начала 2026 года в России зафиксирован прирост объема денежных средств. По данным регулятора, доля наличных денег в денежной массе достигла 14,4%, что на 0,4 процентного пункта выше показателя 2025 года. Такой рост может указывать на усиление интереса граждан и бизнеса к наличным расчетам, а также на изменение структуры денежного обращения в стране.В целом банки в подобных ситуациях действуют в рамках требований по противодействию легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию незаконной деятельности. Поэтому при возникновении вопросов к операции клиенту важно быть готовым подтвердить законность происхождения средств и экономический смысл перевода.
